Nueva Ley de Crédito al Consumo 2026: Límites a intereses y protección del consumidor

El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026 el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, actualmente en tramitación tras el periodo de Audiencia Pública. Esta reforma transpone las directivas europeas sobre crédito al consumo y servicios financieros a distancia, transformando el marco regulatorio del sector.

Entre las principales novedades destacan:

• Tope provisional de 22 puntos porcentuales para la TAE en créditos al consumo, incluyendo operaciones de tarjetas revolving existentes

• Reserva de actividad: únicamente entidades autorizadas y supervisadas por el Banco de España podrán conceder crédito, introduciendo dos nuevas categorías de operadores: los EFCAL (Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado) y los prestamistas de alto coste autorizados

• Régimen especial para créditos de alto coste (aquellos que excedan en 10 puntos la media del mercado): límite mensual del 4%, mínimo de 3 mensualidades y periodo de reflexión de 24 horas antes de la firma

• Transparencia en contratos a distancia: obligación de incluir una función de desistimiento visible y prohibición expresa de prácticas manipulativas (dark patterns)

• Consulta obligatoria al historial crediticio en créditos de alto coste para prevenir el sobreendeudamiento

• Nulidad de pleno derecho para los contratos concedidos por operadores no autorizado

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